Et pensjonskapitalbevis er penger du skal leve av etter yrkeskarrieren. Hvor mye det blir, er i stor grad opp til deg selv. Her er fem ting du må vite om pensjonskapitalbevis – og tre eksperttips som gir deg større pensjon.

Beate Fahre
Pensjonsekspert Beate Fahre i BeateFahre AS

Har du byttet jobb minst én gang etter 2006? Da sitter du trolig på ett eller flere pensjonskapitalbevis.

– Dette er pengene arbeidsgiveren(e) din(e) har spart til pensjonen din. Når du slutter, får du pengene med deg. Men dette er pensjon – du kan ikke begynne å bruke pengene før du fyller 62 år, forklarer uavhengig pensjonsekspert Beate Fahre i BeateFahre AS.

Nå er spørsmålet: Blir din fremtidige pensjon liggende å støve ned, eller sørger du for å få mest mulig å leve av når du en dag slutter å jobbe?

Her er fem ting du må vite om pensjonskapitalbevis – og Fahres tre tips til deg som vil ha bedre råd som pensjonist.

Les også: Kvinner har fått fart på pensjonssparingen

1) Hva er et pensjonskapitalbevis?

I tillegg til å betale deg lønn, skal arbeidsgiveren spare til pensjonen din. Innskuddet utgjør en andel av lønnen din, og pengene blir plassert i verdipapirer: aksjefond, rentefond eller en kombinasjon av disse.

– Sparepengene er dine, men det er arbeidsgiveren din som har avtalen med forvalteren (som regel et forsikringsselskap) så lenge du er ansatt.  Det endrer seg når du slutter i jobben. Da blir du utmeldt av innskuddspensjonsordningen. Sparekontoen blir overdratt til deg i form av et pensjonskapitalbevis, sier Fahre.

2) Kan du få pensjonskapitalbevis?

Ja, hvis du kan sette kryss foran følgende tre krav:

1) Du jobbet i en privat bedrift

2) Bedriften sparte til pensjon for deg gjennom ordningen innskuddspensjon

3) Du var ansatt i mer enn 20 % stilling i minst ett år

3) Hvor mye pensjon utgjør et pensjonskapitalbevis?

Det kan dreie seg om alt fra noen hundrelapper til flere tusen kroner per måned. Hva du ender opp med, avhenger av flere faktorer:

* Hvor mye sparte bedriften du jobbet i for deg?

* I hvor mange år var du ansatt?

* Hvor høy var og er avkastningen på sparepengene?

* Hvor lang er tidshorisonten? Jo flere år pengene står på konto, jo større blir avkastningen og dermed utbetalingen (med mindre noe veldig spesielt skulle skje med verdensøkonomien).

4) Hva kan du gjøre selv for å få mer i pensjon?

Det å la pensjonskapitalbeviset støve ned innebærer at sparekontoen «durer og går» uten din innblanding. Men hvis målet ditt er å få mest mulig å rutte med, er denne strategien trolig ikke den beste, ifølge Fahre.

– Det vil sannsynligvis føre til at pensjonskapitalen din blir en god del mindre enn den kunne ha vært, sier hun.

Her er pensjonsekspertens råd til deg som vil ha større pensjon:

a) Sørg for at sparepengene kan vokse

Når du har boliglån, vil du gjerne ha lavest mulig rente. Når du sparer, er det motsatt. Du vil gjerne ha så høy avkastning som mulig på sparepengene. Et pensjonskapitalbevis er sparepenger.

Det generelle rådet er å velge en pensjonsprofil (sammensetning av fond) med høy andel av aksjefond – i hvert fall hvis du har ti år eller mer igjen til pensjonsalderen. Sparing i aksjefond har historisk gitt høyere avkastning enn alternativene (rente- eller obligasjonsfond).

b) Sørg for lavest mulig kostnader

Forsikringsselskapet tar seg betalt gjennom gebyrer for forvaltning og administrasjon. Da du var ansatt, dekket arbeidsgiveren din disse kostnadene. Nå må du betale selv. Du gjør lurt i å velge et selskap som tar lave gebyrer. Over tid vil nemlig denne kostnaden kunne ta et stort jafs av avkastningen din, selv om gebyrene i utgangspunktet virker lave (fra under 1 % til cirka 4 % hos ulike forvaltere).

Eksempel:

Per har tre pensjonskapitalbevis som hvert er på kr 10 000. Hvert år betaler han en årlig kostnad på kr 550 for hvert av bevisene. Etter 30 år vil den totale pensjonskapitalen fra de tre bevisene være til sammen kr 35 000 hvis årlig avkastning er 6 %.

Kari har også tre pensjonskapitalbevis på kr 10 000 hver. Hun samler bevisene, slik at den årlige kostnaden er til sammen kr 550. Etter 30 år – med en årlig avkastning på 6 % – vil hun ha fått en pensjonskapital på kr 98 000.

– Kari sitter altså igjen med en pensjonskapital som er nesten tre ganger så høy som Pers – utelukkende fordi hun samlet tre bevis til ett, sier Fahre.

c) Samle pensjonskapitalbevisene på ett sted

Har du flere pensjonskapitalbevis fra flere tidligere jobber? Da kan bevisene være spredt hos flere forsikringsselskaper, alt etter hvilket selskap arbeidsgiverne hadde avtale med. Det er ingen som samler disse bevisene for deg, men du kan be et selskap om å gjøre det.

Fordelen med å samle sparingen på én konto er at du 1) får bedre oversikt over din fremtidige pensjon og 2) kan spare penger på å kun betale gebyrer til ett selskap. Husk eksempelet over: Slår du pensjonskapitalbevisene sammen, blir du belastet kun for det ene.

Du står fritt til å velge selskap. Det kan være praktisk å samle pensjonskapitalbevisene der du allerede er kunde – i hvert fall hvis de kan vise til god avkastning over tid og tar lave gebyrer.

Les også: Sørg for at jobbpensjonen puttes i aksjefond

Hvor bør du begynne?

Er du Gjensidige-kunde, får du full oversikt over pensjonen din ved å logge inn på gjensidige.no og velge «pensjonsoversikten din».

Nå kan du sjekke om du er fornøyd med pensjonsprofilen som er valgt for pensjonskapitalbevisene dine. Er det lenge til pensjonsalderen, vil du kanskje øke andelen i aksjefond? Skal du snart slutte å jobbe, kan det være smart å sikre pengene mot store svingninger i verdensøkonomien.

Synes du fondssparing er komplisert, eller ikke tror du kommer til å følge med på kontoen din etter hvert som du blir eldre, kan du velge Alderstilpasset profil. Her er risikoen tilpasset alderen din: Høy mens du er ung, før den trappes automatisk ned etter hvert som du blir eldre.

Les også: Pensjon – egentlig ikke så vanskelig

Tre PKB-fakta til slutt

* Du kan selv velge pensjonsprofil på pensjonen som arbeidsgiveren sparer til deg i dag

* Du kan ta ut pensjon fra pensjonskapitalbevis fra du er 62 år. Utbetalingene skal uansett vare frem til du fyller 78 år. Jo flere år pengene blir fordelt på, jo lavere pensjon per år.

* Hvis du dør før du blir 77 år, går resten av pengene til arvingene dine

Les mer om pensjonskapitalbevis

Beate Fahre er uavhengig pensjonsekspert. Hun har erfaring fra flere av Norges største meglerhus og pensjonsselskaper. I dag gir Fahre råd om pensjon til ansatte i små og store virksomheter.

Takk for at du engasjerer deg i saken! Husk at dette er et åpent kommentarfelt, hvor du ikke må dele personlige/sensitive opplysninger. For henvendelser knyttet til ditt kundeforhold hos Gjensidige ber vi deg ta kontakt med oss på gjensidige.no, eller på telefon 915 03100.

Fordi vi ønsker en god, saklig debatt her på godtforberedt.no forbeholder vi oss retten til å slette innlegg som er ulovlige, krenkende eller på annen måte upassende.